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视觉中国文
表里表外，作者
曹宾玲，编辑
Reno
时至今日，沐子还能清晰地记得买房时的一幕。
正月刚过，售楼部还贴着福字，自己在跟中介确认购房合同，一名路过的中介突然停下脚步：
“你的利率已经到5.63了？怎么我这边还是5.83？”
说完，中介便急匆匆地走了。以为自己占到便宜的沐子心中窃喜，签字都麻利了许多。
然而，仅仅两个月后，她就有些笑不出来了：房贷款利率下调了0个基点。
她安慰自己，跟5.83的那拨人相比，自己还是幸运的。没想到，现实很快又给了她一记暴击：房贷利率再次下调，首套房和二套房利率最低分别可以达到4.5%和5.05%。
实际上，像沐子一样高位站岗的“大冤种”，不在少数。随手打开社交平台，房贷利率的分享下，充斥着大量抱怨或自我排解的发言。
近期，“提前还房贷要收取还款补偿金”的消息流出后，自觉被釜底抽薪的房奴们，又炸了一轮锅。
那么，面对“打折”的利率和日渐高昂的还款成本，负重前行的“大冤种”们要如何平衡心态，又会何去何从？为了听到他们的心声，我们采访了几位经历迥异的买房人。
房贷利率成为压垮生活的“稻草”
对于大多数房奴来说，决定买房那一刻，就已经做好了“吃苦耐劳”的准备。但在中国代代相传的生活经验中，还有一句俗语叫“人算不如天算”。
刚买房几个月的子萱，就觉得自己是一个“天选倒霉蛋”。
听到房贷利率下调的消息时，她正在研究如何用公司的咖啡调一杯拿铁，回到工位仔细一算，自己6.1%的房贷利率，与现在一比，有近元的息差，足够她重新拥有咖啡自由了！
子萱忿忿不平，这狠狠的一刀，让自己苦中作乐的那点情趣，变得可笑。
相比之下，刘源的房贷利率只有5.15%，但他还是连续失眠了好几天。
当初买房时的情形，一遍遍在脑中重映：自己成功上岸公务员，遇见了心动的女孩，父母掏出半辈子积蓄，催促自己买房。
原本刘源并不着急，但架不住飞速上涨的房价：短短半年时间，周边房价就从万涨到3万，市中心房价更是从3万猛涨到5万，想订好点的房，还要找关系。
形势逼迫，买房成为了“命中注定”的选择。不过，考虑到这必然会掏空家底，刘源多花了一些心思：
他先找自己的领导跟开发商打招呼，顺利定下心仪的房子，免去了茶水费；然后又动用家里的关系，请银行行长吃了顿饭，把房贷利率谈到低于市场0.6个点。
就在刘源以为万无一失的时候，他降薪了。
1万3的月供，对之前月入1万8的刘源来说，尚可承受。但工资骤降三分之一后，到手的钱突然就还不起房贷了，并且他还听到一个骇人的传闻——前年的绩效可能要交回去。
收入大幅下降，房贷却一分不少，刘源对利率下调十分怨念：“如果按照最新利率，每个月能省千块，差不多是我开一个月顺风车的收入！”
此前，迫于压力，刘源已经先后注册了美团、滴滴，干起了兼职，为了不被熟人发现，还特意跑到离单位最远的片区接单。
可惜他累死累活，也只是杯水车薪。“开一小时顺风车能赚0块，还不如学生助理时薪高。”他自嘲道。
与刘源相似，沐子夫妻同样对房贷利率耿耿于怀。
下定决心造人和扎根大城市的小两口，在买房时做了大量功课，学位、周边配套、物业、楼层等因素都考虑到了，唯独忽略了房贷利率。
“当时也没人觉得利率是个问题。”沐子回忆，没想到一个不起眼的小数字，会在自己的生活里掀起轩然大波。
等待交房的日子里，夫妻俩依然过着租房生活，房贷和房租加起来近万元，吃掉了两人一大半的收入。雪上加霜的是，家里的老人还病倒了，每月的医疗费也要花去千元。
高涨的家庭支出，如同压在两人身上的一座山。原以为熬到收房就好，但变故来得让人措手不及：丈夫失业了。
入不敷出后，丈夫变得异常焦虑，房贷利率成为压垮他的“最后一根稻草”，原本体贴的丈夫开始斤斤计较，动不动就翻旧账。
那段时间，沐子连睡觉都小心翼翼，因为一不留神，丈夫就会把刺眼的手机屏幕怼到她脸前，告诉她别人的房贷利率又降了。
“他要让你感受同样的伤害。”沐子无奈，“买了一套房，像绑了一颗炸弹在身上。”
身心俱疲的她选择了冷处理，连续半个月在公司加班到很晚才回家，怕再多的矛盾，会压垮这个风云飘摇小家。
但冲突还是在一个周末爆发了，好不容易休息的沐子，正准备出门放松，丈夫又开始念经，“当初还是你太着急”“这个房子不如后来那套好”“晚一点就不用还那么多利息了”……
沐子忍无可忍，坐在家门口一顿疯狂输出，“谁也没有千里眼能看到以后的事情，现在你拿后视镜去说自己是个傻X，这不是更傻X吗！”
丈夫不说话了，但沐子郁闷的心情没有丝毫缓解：
她瞥见了丈夫身上元3件的打折T恤衫，要知道，他之前从不会在生活品质上委屈自己。
对家人的心疼与亏欠，也是刘源的切身感受。
想到心爱的女孩，刚刚嫁给自己就过上了捉襟见肘的生活，刘源心如刀割。新婚时，他只给妻子买了一个金戒指和一条项链，连一枚小小的钻戒都成为了奢望。
更让他难受的是，随着家庭开销日渐增大，他不得不走到向家里要钱伸手的地步。讽刺的是，父母每月给他的生活费，恰好也是千块。
尽管在房贷利率这件事上，刘源已经比大多数人幸运，但不患寡而患不均，是人的本性，有了对比之后，他的心中始终不是滋味。
正是在这种心理的催动下，许多房奴开始寻找“曲线救家”的办法。
溺水者自救，再次受伤
“需要贷款吗？年利率只要3个点那种”“不能帮你买宝马，但能帮你省一辆宝马”……以前看到这样的广告，子萱都会直接无视，但现在，她迟疑了。
登上小红书，她真诚发问：“转贷靠谱吗”。没想到点赞评论很快达到了几百条，都是跟她一样的“大冤种”。
“商贷转公积金贷款比较靠谱。”子萱总结网友回复，但殊不知，这里面的门槛不低。
比如，刘源和沐子，因为存缴年限、金额不足，无法申请公积金贷款，最后只能纯商贷买房。
而提到转贷，刘源气不打一处来：“手续麻烦不说，我转公只能贷50万，按照目前等额本息的还款方式，等到能转那一天，利息已经还得差不多了。”
此路难通，“以贷换贷”的游戏随之流行起来。知乎博主丹爷在贷款行业摸爬滚打了多年，她观察发现，不少高位岗站的人，以经营贷抵押房贷，以此周转。
杨阳就是转贷大军之一。孤零零在成都奋斗8年后，她终于凑够了首付，虽然背上了近百万的房贷，但有房子傍身，干劲更足了。
只可惜，5月的房贷“双降”，打破了这份岁月静好。
夜里辗转反侧之际，她发了一条微博：“感觉钱像大风刮来的一样。”很快，她就收到了贷款中介的私信，里面一张转贷利息对比图，引起了她的注意。
抱着试一试的心态，杨阳回复了消息。对方非常热情，跟她分享了申请资料、办征信和流水等流程，保证一个月左右就能办通，并且资料费只收个点、过桥利息只收0.1个点，办不成还能退款。
甚至邀请杨阳到公司，为她量身定制了方案，还带她参观了“战报墙”——上面有许多跟杨阳类似的案例。
“我们做这么多case，还没有出过错。”中介胸有成竹，“不会被查的，银行也知道现在做生意不赚钱，懂的都懂。”
花万就能省70多万，杨阳最终还是心动了。但心动的后果是，一个月后，她带着几个男性朋友，堵到了中介公司门口。
在与中介对峙期间，办理转贷的片段不断闪现，杨阳才发觉自己错过了许多不妙的讯号。
比如，中介说银行要求加担保时，自己虽然觉得奇怪，但碍于合同已经签了，还是补交了元担保费；还有，自己已经到银行、公证处跑了好几遍，但每次问到放款时间，中介却是一拖再拖。
而自己的耐心等待，换来一道霹雳：贷款最终没办下来。她怒气冲冲找中介退钱时，对方已翻脸不认人，并以已经提供相关服务为由，拒不退款。
“在利率这件事上，可以做的文章太多了。”同样身处贷款行业的知乎博主赖小星，目前已为超百位转贷者维权支招，杨阳就是他的帮助对象之一。
他表示，这里中介的套路其实很常见，也很典型：表面上看转贷后利息很低，但没有提前告知具体期限，实际上期限可能只有三五年，就是一个坑。
而所谓的抵押贷款0年，指的是授信0年，需要杨阳每年或最长3年续贷一次，花费增多，还不一定能续贷成功。
意识到自己上当的杨阳，在赖小星的帮助下，成功追回了大部分费用，剩下的另一半，依然杳无音讯。
对此，赖小星在受访时开玩笑说，“我们这行大概只有不到30%的从业人员，是像我这样正儿八经诚信经营的，更多的是想花招，去坑骗客户的。”
而良莠不齐的中介行业，也让许多想要转贷的人望而却步，子萱就是如此。
“酸归酸，普通打工仔承担不起那个风险，与其费时费力，不如努力赚钱提前还贷。”她表示，虽然交补偿金会“大出血”，但这已经是最稳妥的法子了。
而更多的“冤种”，只能含泪接受现实：基点已经是板上钉钉的事情，后面如果能享受利率优惠，每月多少还是能省一些的。
乐观的珠珠就是这样想的，利率下调的时候，她还兴高采烈地去查合同：自己签的是浮动利率，赶上了这波红利，估计能省不少。
谁知这一查，竟然查出问题来了——按照年化推算，自己的基准利率是4.9%，根本不是当时最新规定的4.6%。
也就是说，自己之前被银行坑了，每月平白无故多交了几百元利息！
珠珠气不过，先后向签约银行、银保监局反馈，均无功而返，最后还向人民银行提起投诉。
“后续如果得不到解决，会走仲裁途径。”珠珠说，自己要抗争到底。
丹爷十分同情珠珠们的遭遇，但见惯大风大浪的她，依然保持着理性视角。
“经济调整难免会有阵痛，尤其是关乎民生的房贷利率。”她建议，管好钱袋子，谋定后动。
在宏观叙事下，小人物的跌宕起伏，成为了历史长河中的朵朵浪花，很快被淹灭。
房贷可以慢慢还，难在信心重建
时间也有治愈功能，一切似乎有了好转的迹象。
沐子夫妻开诚布公地谈了一次，丈夫的心结终于打开，加上重新找到工作，小家庭回到了正轨上。
刘源也不用再开顺风车了，看到身边买房的朋友虽然享受到了低利率，但已然与地段好的小区无缘，他也释怀了。
然而，沸沸扬扬的停贷潮来了。
烂尾楼业主的经历，让杨阳感同身受，相比之下，她觉得自己还是幸运的，只是花小钱买了教训。沐子则变成了“惊弓之鸟”，看到开发商的新闻，就怕是暴雷的消息。
“时代的一粒尘埃，落在每个人头上都是一座山。”沐子感慨。
“但日子还是要过，就当给人民做贡献了。”刘源无奈道，回头再看这件事，自己也有做得不合理的地方：房贷几乎占到收入的70%，抗风险能力太低。
沐子也有同感：“多给自己留点余地，在自己能够承受的范围内，再退一步。”
子萱也一样，在她看来，在当前经济形势下，把钱揣在兜里，才能真的安心。
并且，亲身经历过雪崩后，他们再也不愿回到风雪中去了。
比如，为了生育而买房的沐子，现在却表示：“生孩子的事得缓缓，房子负担不起大不了就不要了，但孩子不能这样，必须更慎重。”
原来对造人这件事比较随缘的刘源也表示，短期内，从根本上断绝了这个想法。
（应受访者要求，文中子萱、刘源、沐子、杨阳、珠珠均为化名）